業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,借貸寶、人人信等平臺不僅存在違規(guī)問題,從實(shí)質(zhì)上看也是高利放貸的共同行為人。對此,借款用戶可以同時起訴放款人和平臺,法院會支持借款人追回超過司法保護(hù)的利息部分
文|《財經(jīng)》記者 張穎馨 嚴(yán)沁雯
編輯|袁滿
時隔八年后,曾因女大學(xué)生“裸條”借貸引發(fā)熱議的“借貸寶”平臺,再度被央視點(diǎn)名。
3月15日,據(jù)央視“3·15”晚會報道,有借款人以“電子簽”的方式,通過借貸寶、人人信等平臺借款,而通過前者借款年化利率超過2200%,后者借款年化利率近6000%。與此同時,平臺上的放款方通過做假賬號規(guī)避相關(guān)法律風(fēng)險,甚至連去世人的信息亦可使用。
針對央視曝光內(nèi)容,借貸寶、人人信方面相繼回應(yīng)稱,立即成立整改小組,徹底解決業(yè)務(wù)、管理上存在的問題,并將以最大決心落實(shí)整改。此后,借貸寶再發(fā)聲明稱,已暫停新增欠條的服務(wù)。
3月16日凌晨,成都市錦江區(qū)人民政府通過官網(wǎng)披露,錦江區(qū)財政局(區(qū)金融風(fēng)險防范工作組)第一時間會同區(qū)市場監(jiān)管局、區(qū)公安分局等部門組建工作組,赴借貸寶平臺所在公司開展聯(lián)合調(diào)查,已依法責(zé)成企業(yè)暫停平臺運(yùn)營。
同日,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)文向互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)倡議,嚴(yán)禁為高利貸、套路貸、收取砍頭息、暴力催收、非法貸款中介等違法違規(guī)活動提供技術(shù)便利或信息掩護(hù),嚴(yán)禁利用技術(shù)手段(如偽造身份信息)、幫助合作方(如職業(yè)放貸人)或誘導(dǎo)消費(fèi)者(如選擇欠條)逃避金融監(jiān)管。
一時間,披著“合法外衣”電子簽的高利貸登上熱搜。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,高利貸的存在并非電子簽造成,后者只是一個工具。而借貸寶、人人信等平臺不僅存在違規(guī)問題,從實(shí)質(zhì)上看也是高利放貸的共同行為人。對此,借款用戶可以同時起訴放款人和平臺,法院會支持借款人追回超過司法保護(hù)的利息部分。
利率近6000%:電子簽如何滋生高利貸
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電子簽如何淪為高利貸的“溫床”?據(jù)央視報道,在短視頻平臺以及其他網(wǎng)絡(luò)社交媒體上,存在大量以“電子簽”為憑證產(chǎn)生的眾多相似借款成功案例。
借款人洪先生向央視記者表示,自己向放款人借款5000元,實(shí)際只有3500元轉(zhuǎn)賬,可平臺欠條上的借款金額卻登記為5000元,短短7天,就要額外還1500元利息。據(jù)悉,洪先生電子簽走的是借貸寶平臺,實(shí)際年化利率高達(dá)2234.69%。
根據(jù)央視調(diào)查,洪先生的遭遇并非個例。多位在借貸寶上簽條借款的消費(fèi)者透露,在借貸寶這個平臺上,不要求借錢雙方上傳交易憑證,而且放款、收款還隨意由放款人和借款人自由選擇通過支付平臺完成,平臺根本不監(jiān)管,也不詢問。但只要借貸行為發(fā)生,借貸寶平臺每單都向借款人收取“出證費(fèi)”,但借款人如果還不上錢,借貸寶平臺又向借款人提供辦理展期服務(wù)。
由于無法按期還錢,洪先生被放款人要求在借貸寶平臺上支付展期費(fèi)用,延長7天時間還款,且標(biāo)明不收利息。不過,如果要達(dá)成借款的展期,放款人私底下讓洪先生每天另轉(zhuǎn)300元利息,否則不同意延期還款。
無奈之下,洪先生只能辦理借款展期。由于在辦理展期時,形成了新的債務(wù)關(guān)系,借貸寶平臺再次收取了洪先生出證費(fèi)。多次展期后,洪先生發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)還了7000多元,早就超出3500元本金。
簡而言之,只要放款人沒拿到他想要的全部利息,就不同意把借貸寶平臺上的欠條撤銷掉。欠條就會一直留在那兒,就意味著這筆賬一直逾期,借貸寶平臺就能夠不停地收逾期費(fèi),洪先生的債就像滾雪球一樣,越來越多。
在另一電子簽平臺人人信上,借款人王女士告訴央視記者,自己借了30000元,到賬14000元,約定還30000元,扣除了16000元,說是利息。通過人人信平臺,借款年化利率高達(dá)5959.18%。
(圖源/央視新聞)
值得注意的是,多位在借貸寶、人人信這些電子簽平臺上簽條借款的人表示,即便遭遇了放款人的高利貸和暴力催收,由于不清楚其真實(shí)身份信息,根本沒辦法起訴。
借錢雙方都在同一個平臺上登記注冊認(rèn)證,平臺也留存了詳細(xì)記錄,借款人為何找不到放款人的真實(shí)身份信息?
人人信科技有限公司李經(jīng)理向央視記者介紹了規(guī)避法律監(jiān)管的“秘籍”,即目前他們平臺上的放款方,很多都是通過做假賬號來規(guī)避法律風(fēng)險,目的就是讓受害人找不到起訴對象。
(圖源/央視新聞)
“有了這些辦法,電子簽平臺的‘實(shí)名認(rèn)證’就成了擺設(shè),即使是被人告,平臺給出去的放款人資料,也是無法查證的。這樣設(shè)計的商業(yè)模式,放款人通過電子簽放高利貸掙錢,平臺不斷通過電子簽欠條收借錢人的手續(xù)費(fèi),出了問題,誰也不用擔(dān)責(zé)任?!崩罱?jīng)理說。
業(yè)務(wù)存爭議:監(jiān)管出手,平臺整改
針對央視“3·15”晚會曝光內(nèi)容,借貸寶、人人信方面先后回應(yīng)稱:公司立即成立整改小組,徹底解決業(yè)務(wù)、管理上存在的問題,繼續(xù)主動與警方配合嚴(yán)厲打擊不法分子,更好保護(hù)用戶權(quán)益,懇請社會各界監(jiān)督。同時,向所有受影響的用戶及公眾致以誠摯歉意,并將以最大決心落實(shí)整改。
對于上述回應(yīng),眾多網(wǎng)友并不認(rèn)可,“如此高的貸款利率、如此多的套路,建議嚴(yán)懲、封禁”“借貸寶的業(yè)務(wù)長期以來都踩在監(jiān)管‘紅線’上”……
根據(jù)借貸寶官網(wǎng),其定位于借條欠條、個人借錢、企業(yè)融資平臺,主要提供“打欠條”“打借條”“優(yōu)選貸”“理舊賬”“親友借”等服務(wù)。截至目前,平臺已運(yùn)營九年,注冊用戶數(shù)達(dá)1.4億,登記借條數(shù)1.1億筆,成功借款人數(shù)達(dá)1000萬。
天眼查顯示,借貸寶平臺運(yùn)營主體為人人行科技股份有限公司,后者成立于2014年12月22日,法定代表人為王璐,注冊資本30億元,控股股東為成都云借寶科技有限公司,后者實(shí)控人是借貸寶(香港)有限公司。
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼階段,“借貸寶”常被市場提及。其于北京成立之初,頗受資本市場青睞,分別于2015年8月14日和2016年1月25日獲得兩輪融資,共計45億元,估值金額一度高達(dá)500億元。
但借貸寶的“熟人借貸”等業(yè)務(wù)模式一直備受市場質(zhì)疑,此前的2016年,其被媒體爆出女大學(xué)生“裸條”借貸等事件,引發(fā)輿論關(guān)注;同年11月,借貸寶被央視《焦點(diǎn)訪談》點(diǎn)名。
彼時,央視報道指出,大量用戶通過借貸寶借入資金,最高可達(dá)一二百萬元。而此前的2016年8月24日,多部門聯(lián)合下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》,明確規(guī)定“同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元”,借貸寶明顯超越這條紅線。
此后,借貸寶曾嘗試過業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。與此同時,2021年至2023年期間,借貸寶又?jǐn)?shù)次卷入套路貸案件,如2023年2月,據(jù)四川內(nèi)江市公安局披露,有組織通過借貸寶等平臺虛增與“砍頭息”金額一致的“保證金”,非法獲利上億元。
伴隨部分核心人員、員工的離開,借貸寶總部從北京遷往成都,并逐漸淡出大眾視野。直到此次央視“3·15”晚會曝光,其再次成為焦點(diǎn)。有借貸寶前員工向《財經(jīng)》表示,“高管對業(yè)務(wù)模式的構(gòu)想一直比較理想化,在實(shí)際運(yùn)作中卻淪為高利貸或違法犯罪的‘溫床’,不可持續(xù)?!?/p>
3月16日凌晨,成都市錦江區(qū)人民政府通過官網(wǎng)披露,錦江區(qū)財政局(區(qū)金融風(fēng)險防范工作組)第一時間會同區(qū)市場監(jiān)管局、區(qū)公安分局等部門組建工作組,赴借貸寶平臺所在公司開展聯(lián)合調(diào)查,已依法責(zé)成企業(yè)暫停平臺運(yùn)營。
同樣被央視“3·15”晚會曝光的另一電子簽平臺——人人信,根據(jù)天眼查,人人信(天津)科技有限公司成立于2015年8月,法定代表人為馬俊,注冊資本2260萬元,經(jīng)營范圍包括技術(shù)服務(wù)、技術(shù)開發(fā)、技術(shù)咨詢,數(shù)據(jù)處理服務(wù)、企業(yè)管理咨詢等,該公司由馬俊全資持股。
人人信官網(wǎng)顯示,其定位為綜合信用服務(wù)平臺,使用場景包括“電子借條”“電子白條”“擔(dān)保交易”“簽署合同”等。截至目前,平臺已運(yùn)行七年,簽約60個場景,履約記錄達(dá)9000萬條。合作機(jī)構(gòu)包括北京銀行、百融金服、考拉征信等。
“特殊借款人”合法權(quán)益如何保障?
市場關(guān)注,為何有用戶會愿意借貸款利率近6000%的錢?央視報道中提及,2025年年初,洪先生和王女士急需資金周轉(zhuǎn),在網(wǎng)絡(luò)上找到愿意放款的人。盡管對方給出的利率高得離譜,但二人救急心切,還是咬牙接受了。
“央視報道中,洪先生和王女士的故事并非個例。他們代表了一類群體,因征信瑕疵、收入不穩(wěn)定或缺乏抵押物,被持牌金融機(jī)構(gòu)拒之門外的借款人。疫情后,這類人群進(jìn)一步擴(kuò)大,而高利貸卻以‘快速到賬’‘無審核’為誘餌,精準(zhǔn)收割這些‘信用難民’?!庇薪鹑跇I(yè)人士撰文指出,高利貸的暴利從另一個角度證明了這類特殊群體的需求。
上海申倫律師事務(wù)所律師夏海龍告訴《財經(jīng)》,高利貸亂象的存在并不是電子簽造成的,電子簽本身只是一個工具,相關(guān)電子合同的條款以及合同當(dāng)事人是否接受這些條款才是關(guān)鍵。
“當(dāng)一部分借款人因個人信用不良或還款能力差無法通過正規(guī)渠道、在法律保護(hù)的利率范圍內(nèi)借到錢,就不得不去承擔(dān)更高的利息。只要有需求,那駭人聽聞的超高利率就會有存在的土壤。當(dāng)然,不排除一些不法機(jī)構(gòu)通過誘導(dǎo)、誤導(dǎo)的方式讓借款人在沒有充分了解合同真實(shí)利率的情況下簽訂合同?!毕暮}堈J(rèn)為,在這種情況下,就會出現(xiàn)一些平臺與放款人共同圍獵“特殊的借款人”。
在放款人的高利貸、暴力催收等行為中,借貸寶、人人信等電子簽平臺,應(yīng)該承擔(dān)怎樣的責(zé)任?借款人又應(yīng)如何保障自己的合法權(quán)益?
工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會委員盤和林認(rèn)為,上述過程中平臺是否違規(guī),首先要看平臺有無合規(guī)資質(zhì),比如是否具備牌照資質(zhì)、是否符合監(jiān)管規(guī)則等;其次,看平臺在信息告知上是否盡責(zé),比如“砍頭息”是否告知借款人,是否存在誤導(dǎo)宣傳等;再者,平臺要保障用戶信息安全,對于借款提供方等信息,要明確告知用戶等。
同時,根據(jù)《中華人民共和國民法典》第670條規(guī)定,借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除;如果利息預(yù)先在本金中扣除,應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計算利息。最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確,預(yù)先在本金中扣除利息的,人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。
“借款人保留證據(jù),可以起訴平臺和放款人?,F(xiàn)階段法律不支持免除合理范圍內(nèi)的本金和利息,所以借款人還是需要還本付息?!北P和林向《財經(jīng)》表示。
“平臺不僅是違規(guī)的問題,從實(shí)質(zhì)上來看也是這種高利放貸的共同行為人。借款用戶可以同時起訴放款人和平臺,法院會支持借款人追回超過司法保護(hù)的利息部分?!毕暮}埜嬖V《財經(jīng)》,正常情況下,若雙方已簽訂合同,會有放款人的相關(guān)信息,借款人可起訴立案。需要注意,平臺有義務(wù)提供真實(shí)的聯(lián)系信息,否則借款人可起訴平臺承擔(dān)連帶責(zé)任。
責(zé)編 | 王 寧
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