業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，借貸寶、人人信等平臺不僅存在違規(guī)問題，從實(shí)質(zhì)上看也是高利放貸的共同行為人。對此，借款用戶可以同時起訴放款人和平臺，法院會支持借款人追回超過司法保護(hù)的利息部分

文｜《財經(jīng)》記者 張穎馨 嚴(yán)沁雯

編輯｜袁滿

時隔八年后，曾因女大學(xué)生“裸條”借貸引發(fā)熱議的“借貸寶”平臺，再度被央視點(diǎn)名。

3月15日，據(jù)央視“3·15”晚會報道，有借款人以“電子簽”的方式，通過借貸寶、人人信等平臺借款，而通過前者借款年化利率超過2200%，后者借款年化利率近6000%。與此同時，平臺上的放款方通過做假賬號規(guī)避相關(guān)法律風(fēng)險，甚至連去世人的信息亦可使用。

針對央視曝光內(nèi)容，借貸寶、人人信方面相繼回應(yīng)稱，立即成立整改小組，徹底解決業(yè)務(wù)、管理上存在的問題，并將以最大決心落實(shí)整改。此后，借貸寶再發(fā)聲明稱，已暫停新增欠條的服務(wù)。

3月16日凌晨，成都市錦江區(qū)人民政府通過官網(wǎng)披露，錦江區(qū)財政局（區(qū)金融風(fēng)險防范工作組）第一時間會同區(qū)市場監(jiān)管局、區(qū)公安分局等部門組建工作組，赴借貸寶平臺所在公司開展聯(lián)合調(diào)查，已依法責(zé)成企業(yè)暫停平臺運(yùn)營。

同日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)文向互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)倡議，嚴(yán)禁為高利貸、套路貸、收取砍頭息、暴力催收、非法貸款中介等違法違規(guī)活動提供技術(shù)便利或信息掩護(hù)，嚴(yán)禁利用技術(shù)手段（如偽造身份信息）、幫助合作方（如職業(yè)放貸人）或誘導(dǎo)消費(fèi)者（如選擇欠條）逃避金融監(jiān)管。

一時間，披著“合法外衣”電子簽的高利貸登上熱搜。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，高利貸的存在并非電子簽造成，后者只是一個工具。而借貸寶、人人信等平臺不僅存在違規(guī)問題，從實(shí)質(zhì)上看也是高利放貸的共同行為人。對此，借款用戶可以同時起訴放款人和平臺，法院會支持借款人追回超過司法保護(hù)的利息部分。

利率近6000%：電子簽如何滋生高利貸

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電子簽如何淪為高利貸的“溫床”？據(jù)央視報道，在短視頻平臺以及其他網(wǎng)絡(luò)社交媒體上，存在大量以“電子簽”為憑證產(chǎn)生的眾多相似借款成功案例。

借款人洪先生向央視記者表示，自己向放款人借款5000元，實(shí)際只有3500元轉(zhuǎn)賬，可平臺欠條上的借款金額卻登記為5000元，短短7天，就要額外還1500元利息。據(jù)悉，洪先生電子簽走的是借貸寶平臺，實(shí)際年化利率高達(dá)2234.69%。

根據(jù)央視調(diào)查，洪先生的遭遇并非個例。多位在借貸寶上簽條借款的消費(fèi)者透露，在借貸寶這個平臺上，不要求借錢雙方上傳交易憑證，而且放款、收款還隨意由放款人和借款人自由選擇通過支付平臺完成，平臺根本不監(jiān)管，也不詢問。但只要借貸行為發(fā)生，借貸寶平臺每單都向借款人收取“出證費(fèi)”，但借款人如果還不上錢，借貸寶平臺又向借款人提供辦理展期服務(wù)。

由于無法按期還錢，洪先生被放款人要求在借貸寶平臺上支付展期費(fèi)用，延長7天時間還款，且標(biāo)明不收利息。不過，如果要達(dá)成借款的展期，放款人私底下讓洪先生每天另轉(zhuǎn)300元利息，否則不同意延期還款。

無奈之下，洪先生只能辦理借款展期。由于在辦理展期時，形成了新的債務(wù)關(guān)系，借貸寶平臺再次收取了洪先生出證費(fèi)。多次展期后，洪先生發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)還了7000多元，早就超出3500元本金。

簡而言之，只要放款人沒拿到他想要的全部利息，就不同意把借貸寶平臺上的欠條撤銷掉。欠條就會一直留在那兒，就意味著這筆賬一直逾期，借貸寶平臺就能夠不停地收逾期費(fèi)，洪先生的債就像滾雪球一樣，越來越多。

在另一電子簽平臺人人信上，借款人王女士告訴央視記者，自己借了30000元，到賬14000元，約定還30000元，扣除了16000元，說是利息。通過人人信平臺，借款年化利率高達(dá)5959.18%。

（圖源/央視新聞）

值得注意的是，多位在借貸寶、人人信這些電子簽平臺上簽條借款的人表示，即便遭遇了放款人的高利貸和暴力催收，由于不清楚其真實(shí)身份信息，根本沒辦法起訴。

借錢雙方都在同一個平臺上登記注冊認(rèn)證，平臺也留存了詳細(xì)記錄，借款人為何找不到放款人的真實(shí)身份信息？

人人信科技有限公司李經(jīng)理向央視記者介紹了規(guī)避法律監(jiān)管的“秘籍”,即目前他們平臺上的放款方，很多都是通過做假賬號來規(guī)避法律風(fēng)險，目的就是讓受害人找不到起訴對象。

（圖源/央視新聞）

“有了這些辦法，電子簽平臺的‘實(shí)名認(rèn)證’就成了擺設(shè)，即使是被人告，平臺給出去的放款人資料，也是無法查證的。這樣設(shè)計的商業(yè)模式，放款人通過電子簽放高利貸掙錢，平臺不斷通過電子簽欠條收借錢人的手續(xù)費(fèi)，出了問題，誰也不用擔(dān)責(zé)任?！崩罱?jīng)理說。

業(yè)務(wù)存爭議：監(jiān)管出手，平臺整改

針對央視“3·15”晚會曝光內(nèi)容，借貸寶、人人信方面先后回應(yīng)稱：公司立即成立整改小組，徹底解決業(yè)務(wù)、管理上存在的問題，繼續(xù)主動與警方配合嚴(yán)厲打擊不法分子，更好保護(hù)用戶權(quán)益，懇請社會各界監(jiān)督。同時，向所有受影響的用戶及公眾致以誠摯歉意，并將以最大決心落實(shí)整改。

對于上述回應(yīng)，眾多網(wǎng)友并不認(rèn)可，“如此高的貸款利率、如此多的套路，建議嚴(yán)懲、封禁”“借貸寶的業(yè)務(wù)長期以來都踩在監(jiān)管‘紅線’上”……

根據(jù)借貸寶官網(wǎng)，其定位于借條欠條、個人借錢、企業(yè)融資平臺，主要提供“打欠條”“打借條”“優(yōu)選貸”“理舊賬”“親友借”等服務(wù)。截至目前，平臺已運(yùn)營九年，注冊用戶數(shù)達(dá)1.4億，登記借條數(shù)1.1億筆，成功借款人數(shù)達(dá)1000萬。

天眼查顯示，借貸寶平臺運(yùn)營主體為人人行科技股份有限公司，后者成立于2014年12月22日，法定代表人為王璐，注冊資本30億元，控股股東為成都云借寶科技有限公司，后者實(shí)控人是借貸寶（香港）有限公司。

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼階段，“借貸寶”常被市場提及。其于北京成立之初，頗受資本市場青睞，分別于2015年8月14日和2016年1月25日獲得兩輪融資，共計45億元，估值金額一度高達(dá)500億元。

但借貸寶的“熟人借貸”等業(yè)務(wù)模式一直備受市場質(zhì)疑，此前的2016年，其被媒體爆出女大學(xué)生“裸條”借貸等事件，引發(fā)輿論關(guān)注；同年11月，借貸寶被央視《焦點(diǎn)訪談》點(diǎn)名。

彼時，央視報道指出，大量用戶通過借貸寶借入資金，最高可達(dá)一二百萬元。而此前的2016年8月24日，多部門聯(lián)合下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，明確規(guī)定“同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元”，借貸寶明顯超越這條紅線。

此后，借貸寶曾嘗試過業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。與此同時，2021年至2023年期間，借貸寶又?jǐn)?shù)次卷入套路貸案件，如2023年2月，據(jù)四川內(nèi)江市公安局披露，有組織通過借貸寶等平臺虛增與“砍頭息”金額一致的“保證金”，非法獲利上億元。

伴隨部分核心人員、員工的離開，借貸寶總部從北京遷往成都，并逐漸淡出大眾視野。直到此次央視“3·15”晚會曝光，其再次成為焦點(diǎn)。有借貸寶前員工向《財經(jīng)》表示，“高管對業(yè)務(wù)模式的構(gòu)想一直比較理想化，在實(shí)際運(yùn)作中卻淪為高利貸或違法犯罪的‘溫床’，不可持續(xù)?！?/p>

3月16日凌晨，成都市錦江區(qū)人民政府通過官網(wǎng)披露，錦江區(qū)財政局（區(qū)金融風(fēng)險防范工作組）第一時間會同區(qū)市場監(jiān)管局、區(qū)公安分局等部門組建工作組，赴借貸寶平臺所在公司開展聯(lián)合調(diào)查，已依法責(zé)成企業(yè)暫停平臺運(yùn)營。

同樣被央視“3·15”晚會曝光的另一電子簽平臺——人人信，根據(jù)天眼查，人人信（天津）科技有限公司成立于2015年8月，法定代表人為馬俊，注冊資本2260萬元，經(jīng)營范圍包括技術(shù)服務(wù)、技術(shù)開發(fā)、技術(shù)咨詢，數(shù)據(jù)處理服務(wù)、企業(yè)管理咨詢等，該公司由馬俊全資持股。

人人信官網(wǎng)顯示，其定位為綜合信用服務(wù)平臺，使用場景包括“電子借條”“電子白條”“擔(dān)保交易”“簽署合同”等。截至目前，平臺已運(yùn)行七年，簽約60個場景，履約記錄達(dá)9000萬條。合作機(jī)構(gòu)包括北京銀行、百融金服、考拉征信等。

“特殊借款人”合法權(quán)益如何保障？

市場關(guān)注，為何有用戶會愿意借貸款利率近6000%的錢？央視報道中提及，2025年年初，洪先生和王女士急需資金周轉(zhuǎn)，在網(wǎng)絡(luò)上找到愿意放款的人。盡管對方給出的利率高得離譜，但二人救急心切，還是咬牙接受了。

“央視報道中，洪先生和王女士的故事并非個例。他們代表了一類群體，因征信瑕疵、收入不穩(wěn)定或缺乏抵押物，被持牌金融機(jī)構(gòu)拒之門外的借款人。疫情后，這類人群進(jìn)一步擴(kuò)大，而高利貸卻以‘快速到賬’‘無審核’為誘餌，精準(zhǔn)收割這些‘信用難民’?！庇薪鹑跇I(yè)人士撰文指出，高利貸的暴利從另一個角度證明了這類特殊群體的需求。

上海申倫律師事務(wù)所律師夏海龍告訴《財經(jīng)》，高利貸亂象的存在并不是電子簽造成的，電子簽本身只是一個工具，相關(guān)電子合同的條款以及合同當(dāng)事人是否接受這些條款才是關(guān)鍵。

“當(dāng)一部分借款人因個人信用不良或還款能力差無法通過正規(guī)渠道、在法律保護(hù)的利率范圍內(nèi)借到錢，就不得不去承擔(dān)更高的利息。只要有需求，那駭人聽聞的超高利率就會有存在的土壤。當(dāng)然，不排除一些不法機(jī)構(gòu)通過誘導(dǎo)、誤導(dǎo)的方式讓借款人在沒有充分了解合同真實(shí)利率的情況下簽訂合同?！毕暮｝堈J(rèn)為，在這種情況下，就會出現(xiàn)一些平臺與放款人共同圍獵“特殊的借款人”。

在放款人的高利貸、暴力催收等行為中，借貸寶、人人信等電子簽平臺，應(yīng)該承擔(dān)怎樣的責(zé)任？借款人又應(yīng)如何保障自己的合法權(quán)益？

工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會委員盤和林認(rèn)為，上述過程中平臺是否違規(guī)，首先要看平臺有無合規(guī)資質(zhì)，比如是否具備牌照資質(zhì)、是否符合監(jiān)管規(guī)則等；其次，看平臺在信息告知上是否盡責(zé)，比如“砍頭息”是否告知借款人，是否存在誤導(dǎo)宣傳等；再者，平臺要保障用戶信息安全，對于借款提供方等信息，要明確告知用戶等。

同時，根據(jù)《中華人民共和國民法典》第670條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除；如果利息預(yù)先在本金中扣除，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計算利息。最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確，預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。

“借款人保留證據(jù)，可以起訴平臺和放款人?，F(xiàn)階段法律不支持免除合理范圍內(nèi)的本金和利息，所以借款人還是需要還本付息?！北P和林向《財經(jīng)》表示。

“平臺不僅是違規(guī)的問題，從實(shí)質(zhì)上來看也是這種高利放貸的共同行為人。借款用戶可以同時起訴放款人和平臺，法院會支持借款人追回超過司法保護(hù)的利息部分?！毕暮｝埜嬖V《財經(jīng)》，正常情況下，若雙方已簽訂合同，會有放款人的相關(guān)信息，借款人可起訴立案。需要注意，平臺有義務(wù)提供真實(shí)的聯(lián)系信息，否則借款人可起訴平臺承擔(dān)連帶責(zé)任。

責(zé)編 | 王 寧