文｜藍(lán)鯊消費(fèi) 張二河

文｜藍(lán)鯊消費(fèi) 張二河

繼2016年央視點(diǎn)名借貸寶裸條事件后8年，借貸寶再上央視315晚會(huì)。

據(jù)央視315晚會(huì)報(bào)道，借貸寶、人人信等電子簽平臺(tái)上電子借條幾乎不監(jiān)管，利率竟然可以高達(dá)2234.69%。節(jié)目播出后，借貸寶App內(nèi)“打欠條”功能已經(jīng)顯示無(wú)法使用。

近年來(lái)，網(wǎng)貸產(chǎn)品借助各種各樣的營(yíng)銷(xiāo)方式，慢慢滲透進(jìn)年輕人生活的方方面面。年輕人“超前消費(fèi)”的生活方式，支撐起一個(gè)龐大的消費(fèi)金融市場(chǎng)。根據(jù)惠譽(yù)博華發(fā)布的《2025年消費(fèi)金融公司信用展望報(bào)告》顯示，預(yù)計(jì)2025年末31家消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)?？傮w體量將在1.5萬(wàn)億元左右。

但與此同時(shí)，作為一個(gè)離錢(qián)最近的行業(yè)，消費(fèi)金融行業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，潛藏著多重陷阱。借貸寶、人人信等電子簽平臺(tái)上電子借條的高利率，僅僅是其中的一種表現(xiàn)形式。

平臺(tái)高額隱形收費(fèi)陷阱

今年2月份，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布了2024年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析。在這份報(bào)告中提到，金融消費(fèi)亂象中的高額隱形收費(fèi)等問(wèn)題成為消費(fèi)者投訴熱點(diǎn)。

在很多的消費(fèi)金融產(chǎn)品的宣傳頁(yè)面，我們通常會(huì)看到這樣的營(yíng)銷(xiāo)話術(shù)——“超低利率”“0門(mén)檻申請(qǐng)”“全民可借”“極速放款”“隨借隨還”“想還款可提前還款”。

而且它們也并沒(méi)有說(shuō)明和充分展示清楚利率到底是日利率、月利率還是年利率。這幾乎給用戶(hù)造成了一種錯(cuò)覺(jué)：在這里借錢(qián)，又快又好，利率超低。

但是這些宣傳內(nèi)容其實(shí)和實(shí)際情況相差甚遠(yuǎn)，存在夸大、誤導(dǎo)消費(fèi)者的情況。比如，有人在投訴平臺(tái)上曬出了自己的血淚教訓(xùn)，銷(xiāo)售人員在辦理貸款時(shí)說(shuō)的月成本是0.55%，結(jié)果合同上寫(xiě)的是月利率0.98%。

現(xiàn)在很多消費(fèi)貸款的展示利率也就是名義年化利率看起來(lái)很低，但其實(shí)背后真實(shí)的年化利率卻高到嚇人。

曾經(jīng)，網(wǎng)上流傳一張來(lái)自界面新聞的圖，揭秘了包括花唄、京東白條、小米隨星借、百度度小滿(mǎn)有錢(qián)花、平安普惠、海爾消費(fèi)金融等熱門(mén)的消費(fèi)貸產(chǎn)品的真實(shí)年化利率，其中最高的超過(guò)了35%，而在我國(guó)年化利率超36%的消費(fèi)貸就會(huì)被定性非法放貸。

此外，一些消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以擔(dān)保費(fèi)、會(huì)員費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等名目收取隱性費(fèi)用，實(shí)際貸款利率遠(yuǎn)超國(guó)家規(guī)定。消費(fèi)者在申請(qǐng)貸款時(shí)，往往被這些機(jī)構(gòu)“套路”，最終支付了遠(yuǎn)高于預(yù)期的費(fèi)用。

2024年8月，一位名為正義瞄的用戶(hù)在黑貓平臺(tái)上發(fā)起集體投訴，聲稱(chēng)“馬上消費(fèi)金融優(yōu)逸花平臺(tái)在已經(jīng)收取高額借款利息的情況下還違規(guī)收取擔(dān)保費(fèi)/保險(xiǎn)費(fèi)，另外還產(chǎn)生八筆不明收費(fèi)。涉及法律法規(guī)明確規(guī)定的網(wǎng)貸平臺(tái)不得以任何形式收取額外費(fèi)用，加上違規(guī)收取的費(fèi)用后綜合年化利率已超過(guò)國(guó)家規(guī)定的不得高于LPR4倍，且整個(gè)過(guò)程沒(méi)有任何關(guān)于這幾筆費(fèi)用的說(shuō)明與告知?！?/p>

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這樣的案例并不少見(jiàn)。一位名為勇敢瞄的用戶(hù)在黑貓平臺(tái)上投訴稱(chēng)“盛銀消費(fèi)金融通過(guò)融360平臺(tái)的放款，除了每月的本息還款，在前面3期還每月收取高達(dá)962.56的費(fèi)用，是一個(gè)中凱博商業(yè)保理公司收取。相當(dāng)于本金12700的借款，前面3期每月還款金額高達(dá)6557元，后面9期還款金額11008元，合計(jì)要還17565元，完全的套路貸高利貸！”

先用后付套路

“先享后付”作為一種新興的支付方式，本應(yīng)為消費(fèi)者提供便利，但實(shí)際使用中卻問(wèn)題頻出。中消協(xié)指出，2024年“先享后付”相關(guān)投訴主要集中在以下幾方面:

1、誘導(dǎo)辦理消費(fèi)貸：一些職業(yè)技能培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以“先學(xué)后付”的名義，誘導(dǎo)消費(fèi)者在未充分了解借款條款的情況下辦理消費(fèi)貸。這些機(jī)構(gòu)往往夸大培訓(xùn)效果，卻對(duì)貸款利率、還款方式等關(guān)鍵信息含糊其辭，導(dǎo)致消費(fèi)者在不知情的情況下背上了高額債務(wù)。

一位孫女士被廣州某咨詢(xún)服務(wù)有限公司誘導(dǎo)簽訂“先學(xué)后付”合同，卻在不知情下辦理了貸款，還遭遇課程與宣傳不符、合同有霸王條款等問(wèn)題。

2、默認(rèn)勾選與關(guān)閉難：部分網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)將“先用后付”功能設(shè)置為默認(rèn)勾選，并自動(dòng)成為后續(xù)付款方式，且關(guān)閉步驟復(fù)雜繁瑣。消費(fèi)者一不小心就會(huì)被“套路”，陷入不必要的債務(wù)糾紛。

一位陳女士參加電商平臺(tái)“0元開(kāi)通PLUS會(huì)員先用后付”活動(dòng)，卻找不到關(guān)閉按鈕，到期被通知扣費(fèi)。

在黑貓投訴平臺(tái)上，有11125條投訴包含“先用后付”，8221條投訴包含“先享后付”，其中不乏針對(duì)知名電商平臺(tái)的投訴。

非法中介陷阱

近年來(lái)，不少不法中介冒充銀行工作人員或未經(jīng)授權(quán)以銀行名義對(duì)外進(jìn)行虛假宣傳、提供信貸咨詢(xún)、業(yè)務(wù)辦理，以無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、低息免費(fèi)、洗白征信等名號(hào)誘騙消費(fèi)者辦理貸款，但其背后往往暗藏著高額收費(fèi)、貸款騙局等套路陷阱。

2024年，一位張先生因貸款逾期產(chǎn)生征信不良記錄，多次找到銀行要求刪除征信不良記錄未果，便在網(wǎng)上找到一家“征信修復(fù)”機(jī)構(gòu)，并按要求將3000元定金、自己實(shí)名辦理的手機(jī)電話卡和銀行卡交給這家機(jī)構(gòu)，約定事成之后再付余款3000元。

一個(gè)月后，該機(jī)構(gòu)告訴張某征信不良記錄已成功修復(fù)，要求張某付清全部余款。張某隨即將事先承諾的余款轉(zhuǎn)給了該機(jī)構(gòu)。當(dāng)張某查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告后，發(fā)現(xiàn)不良記錄根本沒(méi)有“修復(fù)”，于是找“征信修復(fù)”機(jī)構(gòu)討要說(shuō)法，才發(fā)現(xiàn)對(duì)方已經(jīng)把自己拉黑。

消費(fèi)質(zhì)量報(bào)投訴維權(quán)中心在2024年8月接到消費(fèi)者李先生投訴稱(chēng)，其于今年年初接到一個(gè)聲稱(chēng)是“銀行工作人員”打來(lái)的電話，對(duì)方表示可以授予李先生一定的貸款額度，貸款成功后，該工作人員所在貸款中介公司借以“履約保證”名義要求李先生轉(zhuǎn)賬5.4萬(wàn)元。李先生在向?qū)Ψ睫D(zhuǎn)款后感覺(jué)自己被“套路”，要求協(xié)商退款遭到拒絕。隨后，消費(fèi)質(zhì)量報(bào)記者進(jìn)行實(shí)地調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，該中介公司所在的經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)早已人去樓空。

暴力催收頻發(fā)

在互聯(lián)網(wǎng)借貸規(guī)?？焖贁U(kuò)張的過(guò)程中，部分行業(yè)性問(wèn)題也隨之而來(lái)。以短信轟炸、言語(yǔ)威脅、曝光個(gè)人信息、聯(lián)系無(wú)關(guān)人士等為主的暴力催收手段被當(dāng)下廣大消費(fèi)者所詬病。在法規(guī)明令禁止下，這一亂象仍然頻頻發(fā)生。

消費(fèi)保數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的一份數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)貸平臺(tái)主要投訴問(wèn)題中，暴力催收、亂收費(fèi)、隱私泄露三大問(wèn)題占比約五成，成為金融網(wǎng)貸投訴重災(zāi)區(qū)。

一位馮先生在消費(fèi)保平臺(tái)投訴稱(chēng)，他于2023年10月在分期樂(lè)平臺(tái)借款19000元，后因工作變動(dòng)與健康問(wèn)題導(dǎo)致收入中斷，出現(xiàn)了逾期。此后，王先生遭遇平臺(tái)催收方多次通過(guò)電話威脅其父母，稱(chēng)“再不還款將上門(mén)催收”，不還款便一直騷擾，出了事與他們無(wú)關(guān)。

此外，馮先生還遭遇了隱私泄露、被曝通訊錄的情況。馮先生表示，在借款合同中并未留存父母的聯(lián)系方式，但催收方違規(guī)調(diào)取其家庭聯(lián)系方式、通訊錄等隱私信息。且在未經(jīng)告知的情況下多次查詢(xún)其征信記錄及涉及親屬等個(gè)人資料，已涉嫌違反《個(gè)人信息保護(hù)法》。

另一位李先生2019年通過(guò)捷信消費(fèi)金融進(jìn)行了一筆貸款，金額為30000元，分成45期。如果算上利息，李某最后需要支付的本息一共達(dá)到了54675元左右。

自從貸款審批下來(lái)后，李某一直在歸還該筆借款，直到2023年，由于工作上的不順利，個(gè)人資金鏈出現(xiàn)斷裂，這一筆來(lái)自捷信消費(fèi)金融的貸款出現(xiàn)了逾期。彼時(shí)，李某已經(jīng)完成了41期貸款歸還，離貸款的全部結(jié)清只剩下最后的4期。

逾期發(fā)生后，李某收到了來(lái)自捷信方面的催收。令李某不解的是，捷信方面不僅向自己、緊急聯(lián)系人催收，還向之外的其他人催收。李某并沒(méi)有提供“第三人”的聯(lián)系方式，但是自己通訊錄還是被“催爆了”。

來(lái)自湖北的消費(fèi)者林先生正遭受著來(lái)自湖北消費(fèi)金融更為極端的催收。林先生表示，平臺(tái)不僅委托催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行上門(mén)暴力催收，甚至在小區(qū)內(nèi)粘貼大字報(bào)，導(dǎo)致個(gè)人情況被整個(gè)小區(qū)居民知道，家庭也為此出現(xiàn)了矛盾。

暴力催收在法律上是明確禁止的，違法違規(guī)將自食惡果。2023年12月，浙江省余姚市公安局對(duì)外通報(bào)偵破了一起暴力催收案件。該案件的犯罪團(tuán)伙采用短信轟炸、電話連呼、人格侮辱等“軟暴力”手段實(shí)施犯罪，受害人遍及全國(guó)各地，涉案人員達(dá)到300余人。

從電子簽平臺(tái)的高利貸陷阱到暴力催收的屢禁不止，消費(fèi)金融行業(yè)暴漏出十分嚴(yán)重的合規(guī)等多種風(fēng)險(xiǎn)，如何才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，或許是消費(fèi)金融企業(yè)未來(lái)需要考慮的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。